マイホームのリフォームには、まとまったお金が必要になります。特に、水回りのフルリフォームや間取り変更を伴うような大がかりなリフォームの際は、数百万円といった多額の費用が掛かるケースも少なくありません。

そこで活用したいのが、リフォームローンです。しかし「リフォームローンには、どんな特徴があるの？」「リフォームローンと住宅ローンはどう違う？」などの疑問を抱えている人も多いのではないでしょうか？

リフォームローンでお悩みの方のために、この記事ではリフォームローンの特徴や住宅ローンとの違い、併用の可否などを解説しています。マイホームのリフォームをご検討中の方は、ぜひ参考にしてください。

リフォームローンとは、住宅の改修・修繕工事の際に利用できるローンのことです。リフォーム工事にかかる費用の借入であるため、新築住宅を購入する際には利用できません。新築住宅の建築や購入の際は、住宅ローンを利用します。

住宅ローンの場合、新たに建てる家や購入した住宅を担保にして借入を行います。しかし、リフォームローンには、担保不要の「無担保型」と、リフォームする物件などを担保にする「有担保型」という2つの選択肢があります。

無担保型のリフォームローンは、担保を必要としない代わりに、借入額の上限が低く、返済期間も短くなります。また、保証料や手数料も抑えられる点も、無担保型のメリットです。

・借入額の上限：500万～1,000万円前後
・返済期間：最長10～15年程度

比較的小規模なリフォームを行う際に活用しやすいローンです。ただし、有担保型と比較すると、金利が高くなる点に注意しましょう。

有担保型のリフォームローンは、リフォームを行う物件を担保に入れるのが一般的です。また、人的担保として保証人を立てる場合もあります。
有担保型は、無担保よりも借入額の上限が高く、返済期間も長くなります。また、無担保型よりも金利が低い点もメリットのひとつです。

・借入額の上限：1,000万～3,000万円前後
・返済期間：最長35年

まとまった金額の借り入れが可能なので、大がかりなリフォームやフルリノベーションの際に適したローンといえます。

リフォームローンの金利は、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。また、両方の特徴を兼ね備えた「固定金利選択型」という選択肢もあります。

リフォームローンの変動金利の目安は「1.6%〜4.0%」です。

変動金利は、市場金利の動きに連動して、金利が変動するタイプの金利です。金利が低いときには、月々の返済額を抑えることができます。ただし、金利が上がると、月々の返済額も増えてしまうというリスクがあります。

変動金利は、1年に2回金利が見直されますが、月々の返済額は5年間変わらないのが一般的です。また、返済額の見直しの際には、適用金利が大幅に上昇したとしても、返済額は直前の額の1.25倍が上限とされているケースがほとんどです。

リフォームローンは返済期間が短いため、変動金利が選ばれるケースが多い傾向にあります。

リフォームローンの固定金利の目安は「2.0%〜5.0%」です。

固定金利は、契約時に決められた金利が、返済期間中ずっと変わらないタイプの金利です。金利変動リスクを避けることができますが、金利が低いときには、変動金利に比べて月々の返済額が高くなるというデメリットがあります。

固定金利選択型とは、契約時に指定した期間は固定金利が適用され、指定期間後は変動金利または固定金利を選択することが可能なタイプです。
金利変動リスクを、ある程度抑えることができるというメリットがあります。

「リフォームローンは、住宅ローンに比べると審査がゆるい」という話を聞いたことがあるかもしれません。

リフォームローンは住宅ローンよりも借入金額が少なく、返済期間も短くなります。住宅ローンと同じく、年齢や年収など返済能力をチェックされますが、借入額が少ないため、住宅ローンよりもハードルが低く、審査にかかる時間も短いのが一般的です。

そのため「リフォームローンは審査がゆるい」という見られ方をされていますが、審査基準は金融機関によって異なります。また、借入額や返済期間の設定によっても変わるため、一概に「審査がゆるい」とは言い切れないでしょう。

住宅ローンの返済中に自宅のリフォームが必要となり、リフォームローンを利用したいと考える人も少なくありません。

実は、住宅ローンとリフォームローンは併用することが可能です。ただし、住宅ローンの返済中にリフォームローンの借り入れを行う場合は、すでに借り入れがある状態で新たなローンを組むことになるので、審査が厳しくなる可能性があります。

また、住宅ローンで自宅が担保になっている場合は、有担保型のリフォームローンを組むことは基本的にはできません。そのため、少額の無担保型リフォームローンを組むのが一般的です。

住宅ローン控除とは「年末時点の借入残高×控除率（0.7％）」で計算される控除額が、所得税と一部の住民税から控除される減税制度です。

住宅購入やマイホームの新築時に利用する住宅ローンに適用されるイメージが強いですが、実は一定の条件を満たした場合、リフォームローンにも適用されます。

リフォームローンで住宅ローン控除を受けるためには、以下の条件を満たす必要があります。

■償還期間（返済期間）：10年以上
■対象となる工事：
1. 次の①～⑥のいずれかに該当する改修工事
①増築、改築、建築基準法に規定する大規模の修繕又は模様替え
②マンション等の区分所有部分の床、階段、 壁の過半について行う修繕又は模様替え
③居室、調理室、浴室、便所、洗面所、納戸、玄関、 廊下の一室の床又は壁全部について行う修繕又は模様替え
④現行の耐震基準に適合させるための耐震改修工事
⑤一定のバリアフリー改修工事
⑥一定の省エネ改修工事
2. 対象となる改修工事費用から補助金等を除いた金額が100万円超（税込）
■対象となる物件：自ら所有し居住する住宅、改修工事後の床面積が50㎡以上

控除期間は10年、控除の対象となる借入限度額は2,000万円です。

リフォームローンを利用してリフォームを行う際は、住宅ローン控除の対象となるかを確認しておきましょう。

リフォームローンは、マイホームのリフォームの際に利用できるローンです。住宅ローンとは異なり、無担保でも借入が可能ですが、借入金額の上限は住宅ローンよりも低く、返済期間も短くなります。

リフォームローンと住宅ローンの併用は可能であり、住宅ローン返済中でも利用できます。また、リフォームローンでも一定の条件を満たせば、住宅ローン控除の対象となります。

リフォーム時にローンの利用を検討中の方は、資金計画を含めて、まずは信頼できるリフォーム会社に相談してみることから始めてみてはいかがでしょうか？

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